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10月9日,中国新闻网公布了一个预测数据:
在2050年前后,中国老年人占比将超过1/3。
这个数据来自《奋进中的中国老龄事业》,是由“全国老龄工作委员会办公室”和“中国老龄协会”联合编制。
《奋进中的中国老龄事业》称,中国积极应对人口老龄化,确立了“一个战略”:
将积极应对人口老龄化,确定为国家一项长期战略任务。
如果你在政府部门工作,应该明白此类新闻用词的讲究。
但凡用了“战略”一词,则意味着官方认可此事的重要性,同时,也意味着这事儿的严重性。
“中国老年人占比将超过1/3”,你猛一听可能不以为然,但让我这么说吧:
正常情况下,没有工作能力的儿童、学生应该占1/3,老年人再占1/3的话,那么能挣钱的必定只占1/3......
换句话说,1个能赚钱的人要养活2个不能赚钱的人,当然还要养活自己......
可想而知,这一代年轻人要面临多么大的压力。
此篇文章想聚焦在中国老龄化问题上,谈谈现状,对标邻国,再提供几点对策。
01
梁建章和人口黑洞
2018年4月,知名财经作家吴晓波,在《十年二十人》的财经节目中,采访了携程的CEO梁建章。
当谈到未来的经济走势时,一向乐观的梁建章,突然表情凝重地说:
“我认为中国经济最大的隐患,就是未来的人口政策。”
▲《十年二十人》
梁建章为什么会这么说?
这要从他的身份说起。
如果你去微博搜索“梁建章”,会出现两个人,一个叫“梁建章-关注人口问题”,一个叫“携程梁建章”。
当然,他们是同一个人。
梁建章除了是携程的CEO外,在学术界他还是“人口专家”。
这并非虚名。
2007年,梁建章在美国斯坦福大学攻读经济学博士学位,研究领域就包括人口政策以及中国劳动力市场。
回国后,2012年,梁建章联合三十多位经济学家和人口学家,共同发起一份签署建议书,呼吁尽快停止计划生育政策。
所以,开放二胎政策和他有很大的关系。
如果你们家有了二孩,应该感谢他。
梁建章为什么和计划生育过不去呢?
因为梁建章发现,在计划生育的政策下,人口将会发生断崖式的下滑。
虽然70、80后两代的婴儿潮,暂时掩盖了问题,但是,生育率仍在节节降低。
如此发展下去,将会进入一个恶性循环中,人口也会发生指数性下滑。
长此发展30年,中国人口可能只剩下4亿左右。
30年后,正好是2050年,此时令人恐怖的不仅仅是4亿这个数字,而是4亿的结构。
70、80后两代人口的主力军,都已步入老年,而新生代却在层层递减。
这种头重脚轻的人口结构,将会引发一系列无法挽回的局面。
首当其冲的问题,就是养老金问题。
老去的人多,新生的人少,过些年后,必然导致拿养老金的人多,而贡献养老金的人少。
养老金的池子是否能支撑一大批老去的人?
也许不是那么乐观。
当然,国家已经认识到问题的严重性,正在通过宏观调控来改变这种局面。
但是作为个体,即使有退休金的保障,仍要面对通货膨胀、医疗费用等诸多不确定的问题。
而且,有一个必然会发生的趋势是:
随着医学水平的提高,我们的父母应该也都会比较长寿,这时,可能会出现一种情况——你退休了,你的父母还健在,还需要你的照顾。
如果你恰巧是独生子女,那你更脱不了干系;
如果恰巧你的孩子也是独生子女,那压力可想而知。
总之,你想靠那点退休金就能拥有一个高质量的晚年,可能仅仅是种奢望。
02
对标邻国
中国在研究养老问题时,一直将日本作为借鉴对象,因为日本是最先进入老龄化的国家。
而且,日本在40、50年代,也迎来了两代大繁殖时期,被称为“团块世代”。
随后,日本新生人口激减至今。
“团块世代”在日本具有非凡的时代意义,为日本经济的腾飞曾起到了无与伦比的贡献。
但此时,他们也面临着退出历史舞台的尴尬。
有一部日本纪录片《团块世代:悄然迫近的老年破产》,展示了日本团块世代老人的悲苦。
纪录片拍摄了河口先生的老年日常。
他没有存款,不但需要不停地工作,还要担负高龄母亲的护理费用。
河口已经老态龙钟,却要吃力地照顾更老的母亲。
照顾好母亲后,河口坐在一张躺椅上,吃着一块干瘪的面包。
这就是他的一顿正餐。
味如嚼蜡,目光呆滞,面如死灰......
河口发愁的是,现在的体力还勉勉强强能支撑当下的工作,但一年后,就可能做不动了。
如果是这样,一家的生活开销都会断掉。
当节目组的人问他,如果真到那一天,没有经济来源怎么办?
他面无表情地说:"应该会自杀......"
《团块世代:悄然迫近的老年破产》所展示的,也不过是日本老龄化问题的冰山一角。
当你看完《孤独死的现状报告》和《无缘社会》后,就会知道更凄惨的情景:
很多日本老人,在公寓中孤独地死去。
几个月后才被发现尸体,但根本没人知道他们是谁?
政府会把他们的遗体统一火化,骨灰也会处理的干干净净,仿佛他们从未来过这个世界......
03
我们怎么办?
这篇文章并非危言耸听,而是在展示一个明显的趋势,而我们能做的就是,坦然面对和提前布局。
著名社会学家塔勒布曾提出过一个名词叫做“反脆弱”。
什么意思呢?
他说脆弱的反义词不是“坚强”、“坚固”、“坚韧”,而是“反脆弱”。
他举了一个例子:
如果一个玻璃杯掉在地上碎了,那叫“脆弱”;
如果摔不碎,那叫“坚固”;
如果给杯子赋予某种高科技,越摔越坚固,那就叫“反脆弱”。
结合现实,我们可以给反脆弱下个定义:
在风险中反而变得强大的能力。
鉴于这种理念,良叔想基于老龄化的问题,提供 3 个建议框架:
反脆弱型建议、坚固型建议和脆弱型建议。
3.1 反脆弱型建议
老龄化是必然趋势,是人口结构的恶化。
但是我们也可以迎合这种趋势,并从中获得利益。
日本作为最先遇到老龄化困局的国家,自然也发展出成熟的老龄商业模式,这非常值得我们借鉴。
公众号「24章经」曾在日本做过实地调研,并系统提出日本老龄商业的热门赛道。
日本在老龄商业模式上,有着非常清晰的市场定位,共分为幼龄老年、中龄老年和高龄老人三个细分市场。
3.1.1 幼龄老年
幼龄老年,主要是 65岁到 74岁之间的人群。
这类刚刚步入老年期的老人,一般还会工作,也热衷于社交活动。
因此,日本衍生出很多商业模式。
比如职能训练中心,体能补充商品、抗衰老商品、保健品,包括一些 Fitness Club ......
比较成功的当属专做老年人生意的永旺购物中心G.G Mall。
G.G Mall的目标顾客,就是锁定在65岁到74岁之间的幼老年群体。
几乎所有的细节都为他们配置。
比如,别的商场都是上午 10:00 开门,而G.G Mall是早上 7:00 开门。
为什么呢?
因为老年人都有早起的习惯,G.G Mall就早早地为他们打开了大门。
老人们蜂拥而至,可以在阅览室看书,可以在娱乐室下棋,甚至可以在专门的场地上跳广场舞......
她们不用担心“最炫民族风”的声音太大,而遭到邻里的投诉,也不用在瑟瑟寒风中坚持,更不用在乎路人鄙视的眼光。
这简直满足了老年人的超级痛点啊。
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G.G Mall的宣传标语是“人生后半场才有趣”。
把传统意义的商城,打造成了一个老年社区。
在提供充满粘性老年社交活动的同时,还销售老年专属产品,比如抗衰老用品、老年运动器械......
这些举措明显区别于其他商场,也让自己的销售额一枝独秀。
3.1.2 中龄老年
中龄老年,主要是75岁到 84岁之间的人群。
日本心理治疗师丰岛健太,发现这个年龄段的老人,普遍会面临认知退化的问题。
要解决这个问题,需要引导他们多和这个世界接触,然而这个年龄段的老人,多数已经行动不便了。
于是丰岛健太联合京东大学的技术团队,联合开发出一款VR眼镜,让老年人可以坐在家里便能环游世界。
而且景色还是360度,给人一种身临其境的感觉。
日本的中龄老年人多数都已退休,而且这代人在日本属于比较富裕的一代。
比起年轻人,他们更能负担昂贵的新产品。
所以,这种专门为老人设计的家电仪器,在日本都异军突起。
除此之外,中龄老人的资产打理、养老地产等产业在日本都是如火如荼。
3.1.3 高龄老人
高领老人,是指 85 岁以上的老人。
他们的自由时间会大幅度增加,但这个时候,他们也将面临生死问题。
所以一些提升生活质量的服务,比如保姆机器人、养老院等等都是比较好的领域。
不过你可能想象不到,日本多数老人其实也反对进入养老院,他们更想在家庭中生活。
但是,他们的子女平时很忙,无法照顾。
那么,日本是怎样缓解这个矛盾的呢?
日本现在最受欢迎的是“托老所”。
他们提供吃饭、体检、运动娱乐、洗澡等活动,丰富多彩,身心皆益。
与养老院不同,“托老所”只在白天接待老人,清晨将老人从家里接过来,到了晚上又把老人送回家,这样他们便能和家人团聚了。
这样一来,老人既得到了照顾,还能有家的归属感,一举两得,实在是个不错的创意。
以上就是日本对老年商业模式的探索,对我们很有借鉴意义。
塔勒布在《反脆弱》中说:
风会熄灭蜡烛,却能使火越烧越旺。
对随机性,不确定性和混沌也是一样:你要利用它们,而不是躲避它们。你要成为火,渴望得到风的吹拂。
老龄化也是如此,也许整体来看它不是件好事,但是也必然存在巨大的商机,你要想办法抓住这种商机。
不要以为上述商业模式只适用于创业者,就算你是一个打工者,加入此类有潜力的产业,搞好了也会让你少奋斗 10 年。
哪怕你是个投资客,关注那些在老龄经济中的优质公司,只要时机一到,也会让你获得巨大的收益。
即使是自媒体,也在向老龄化倾斜。
公众号微信排行榜上,19年竟然有两个老年号愕然挤入前10;
抖音上“小顽童爷爷”、“罗姑婆”等老年号,也是坐拥百万粉丝。
其实,无论你身处哪个领域,都会受到老龄化格局的影响:
假如你是游戏研发者,将来要设计专门服务于老年人的游戏;假如你是健身教练,将来要专门为老人订制计划;假如你是培训机构,将来也要设计一款老年人感兴趣的课程......
如果说,当下的中国,是个“下沉为王”的时代,那么今后的中国,绝对是个“银发为王”的时代。
为此,你要做足准备。
3.2 坚固型建议
上文中的“反脆弱”强调在趋势下获益,而“坚固型建议”的重点则在于避免趋势带来的伤害,为此提供3点建议。
3.2.1 充足的资产就是你的护城河
你必须要带着足够多的资产步入老年期,因为这才你的护城河。
人口结构的变化,带来养老方式的变化。
我奶奶90高龄,由5个子女分别照顾。
虽然医疗、护理等费用不是个小数目,但是摊到5家,都能承受。
可是如果只有1个儿子呢?
甚至,这个儿子还要照顾岳父岳母呢?
那绝对是生活不能承受之重。
假如“少子老龄”的趋势一直延续下去,那么我们这代人指望子女养老就不太现实了,所以只能依靠自己。
当你拥有足够多的资产时,才能安享晚年。
日本作家藤田孝典,写了一本名为《下流老人》的著作,记载日本低收入老人的悲惨生活。
这里的「下流老人」,不是指有作风问题的老人,而是指退休后苦苦挣扎的一批老人。
在日本有多少“下流老人”呢?
据统计有1100万!
由于实在无法支付高昂的生活成本,很多人走上了犯罪之路。
长崎佐世保监狱里,3 名犯人由两名狱警护送进入监舍。
有报道称,在日本商店偷东西被抓的人,65岁以上的老人占了1/3。
仅在2018年期间,人数就高达8万人。
这些老人偷盗的往往是三明治、饭团等糊口食品,并不贵重。
其中,一些老人是故意为之,就是为了能够被抓,住进监狱,养老。
日本某电视台采访一位老人,问他为什么犯罪时,那老人不以为然地说:
“从便利店顺走一个三明治,就可以获得两年的监禁,这比领养老金靠谱多了......”
你看,“老人变坏”就是日本养老危机的一个缩影。
所以,你真的要带着足够多的资产进入老年期。因为那时的你,已经不具备赚钱的能力,而四处却需要高昂的支出。
足够多的资产才能确保你的生活不会坍塌。
那决定了你能否和三五好友一起去旅游;
也决定了你能不能在摇椅上安然的读一本书;
还决定了当你无法动弹时,有没有人会为你擦拭身体;
甚至决定了你能不能有尊严地离开。
而这一切都是有代价的,很大程度上,你年轻时拼命赚钱就是在为老年做准备。
所以,年轻人千万别丧,你现在每颓废一天,必能兑换到凄惨的一天。
所谓因果报应,不仅会发生在别人身上,更会发生在我们自己身上。
3.2.2 防止让你倾家荡产的骗局
巴菲特一直把“避大险”作为毕生的投资准则。
作为步入老年期的人们也应如此。
近年来,专门针对老年人的诈骗越来越多,而且下手极其凶狠,每每都让受害者倾家荡产。
时下的老年人诈骗主要集中在两类:
金融诈骗和保健品诈骗,或者合二为一。
2016年曝出一起特大金融诈骗案,金额高达99亿,受害人多达23万,且都是老年人。
这家公司的诈骗手段极其低端,就是通过健康讲座的方式吸引老年人,再向他们兜售高回报的“融资租赁”产品。
主犯张某在接受采访时感叹:
“老年人太单纯,太好骗了......”
无独有偶,在央视的一次暗访中,湖北某保健品的销售,也有类似的感慨,只是他的表达方式更为粗狂。
他说把保健品卖给老年人,和把狗屎卖给他们是一回事。
保健品行业喜人的业绩,也印证了这小伙的说法。
比如常州一家小保健品公司,刚刚成立一年就销售了10个亿,这简直是要逆天的节奏。
要知道腾讯成立8年后,收入也才不过7个亿而已......
可能有人觉得老年人买点保健品,只要没副作用,没啥大不了的。
那是你不了解诈骗者的凶残,他们一旦找到合适的猎物就不再松口。
江苏的陆阿婆,退休工资只有8、9千,但是20年来买保健品都花了112万!
她的家里堆满了各种保健品,药品、冲剂、功能食品、床垫、理疗仪......
真是应有尽有,琳琅满目。
可想而知,那些保健品销售是如何处心积虑地榨干她最后一滴血汗。
北京的刘曙光老人,85岁,是一位退休干部。
听过几次保健品讲座后,抵押了房子,民间借贷300万,用来投资保健品公司。
后来,贷款利息无法偿还,老人家的房子就被卖了出去。
两位老人无家可归,只能租在地下室。
其实这类案件多到数不胜数。
有的老人为之倾家荡产,甚至还有自杀身亡的。
而那些诈骗者,似乎比我们更能体会到老龄化带来的机遇。
他们针对老年人,设计了专门的话术和行销手段,让老年人防不胜防。
为此,老人们需要提高警惕。
与此同时,也要加强对当下环境的了解和学习。
我曾看过中央二台的一个报道:
一位老人的账户被骗子从网上洗劫一空,当警方告诉他真相时,他一脸茫然的问道:
“这钱不是一张一张吗?怎么能从网上一下子拿走?”
所以,我们常说“终身学习”, 其实也是让我们和时代共进退,不要掉入无知的陷阱里。
试想,多年后,我们老了,已经发展出更新颖的支付方式,而我们还停留在扫码支付的认知中。
当钱不翼而飞时,我们可能也会诧异地问:
“我的二维码没给别人看啊......”
没办法,骗子们在进步,我们要跑得比他们还要快才行啊。
3.2.3 不要培养出啃老的巨婴
今年6月份,日本前农林水产省官员,76岁的熊泽英昭,在家中用捅砸死了44岁的儿子泽英一郎。
原因是儿子长年啃老,在家里蜗居了20多年。
无业、长期闭门不出、沉迷游戏,是个氪金玩家。
没有经济来源的儿子,经常问父母要钱,来支付高额游戏账单。
而长期的封闭,让泽英一郎变得阴暗暴力,殴打父母,对社会也充满怨恨。
▲熊泽英昭44岁的儿子熊泽英一郎。图/ 网络
一天下午,他家附近小学生的喧闹声,让泽英一郎不堪其扰,扬言要杀了这些家伙。
父亲和儿子发生了争执。
最后担心儿子危害社会,也害怕将来加害自己,所以便先下手为强,用刀结果了对方的性命。
纵然,这一出人生悲剧是多种因素综合的结果,但是泽英一郎的长期啃老绝对是主要原因。
因为一个人连啃老都觉得理所当然,那么这个人也失去了最基本的是非观,悲剧已经埋下了伏笔。
前段时间网上有段视频:
上海一名年轻男子,向母亲索要2万元,用来还银行贷款。
母亲称没钱,男子便让母亲去向亲戚借。
当被拒绝后,便当街殴打母亲。
其实这类“巨婴”在中国绝对不在少数。
时常有啃老一族由于得不到满足,而殴打甚至杀害父母的事件。
据中国老龄科研中心的统计,中国城市65%以上的家庭存在着“啃老”的现象。
可见此类现象恐怕会保增不减。
以前是“养儿防老”,如今呢?
变成了“养老防儿”——要提防着儿子啃老......
那些被啃的老人固然可怜,但是这种局面,何尝不是自己造成的?
中国当下独生子女多,生活也改善了很多。
家长都不想孩子吃苦,于是娇惯、溺爱。
孩子在百依百顺中长大,习惯了享受和依赖。
不但不会感激父母的付出,反而还视之为理所当然。
这些孩子,即使长大了,但精神上还没断奶,成为了名副其实的巨婴。
他们失去了自我生存能力,只能龟缩在父母的阴影下当一只寄生虫,不断地允吸,不断地允吸,直到把父母吸干。
而这往往是父母甘心当“宿体”的结果。
所以,身为父母,有时要学会狠心,学会放手。
子女成年后,就要逼迫他们自我求生。
你要相信,社会就是治愈“巨婴症”的良药。
否则你替孩子走的路,最后不但会成为他的坑,也会成为你晚年的坑。
以上,打造资产护城河、防止受骗、拒绝巨婴,就是坚固型建议。
主要功能在于防御,虽然不能让你在趋势中获益,却可以避免趋势带来的伤害。
相信,这足以让你跑赢多数人。
3.3 脆弱型建议
这是最差的一种情况,即使你没有享受到“反脆弱”的红利,也失去了“坚固”的防御,那么在你丧失了所有的主动权后,只能被动地接受老龄化趋势的到来。
此时你唯一能做的就是:
为了生计,不能退休,只能继续工作。
日本《2014年高龄社会白皮书》上有一组数据:
在日本,超过65岁,却迫于生计继续工作的人数高达50.4%,超过总数的一半。
在希望继续工作的理由当中,约有 76% 是“为了生存”。
你如果去过日本就会发现,餐馆、酒店的服务员都是老人。
他们并不是因为闲不住而发挥余热,那是真没办法。
为了有口饭吃,日本老人就算退休也只能再从事一份职业,一直工作到生命结束。
▲日本一间药妆店内,一名老员工正在为顾客服务
▲某保险公司的销售老员工
▲银发沧桑的司机大佬
▲在服装厂工作的老妇
你可能觉得这种状况很惨,但这还不是最坏的局面。因为能从事这些工作,你必须还要有个不错的身体。
如果,你连健康也失去了,那么你几乎失去了一切。
所以,脆弱型建议只有一点:
无论怎样,健康就是你的底线,因为你可能还要工作好多好多年。
04
说到最后
今天的话题沉重一点,但是我们不能像鸵鸟一样,把头钻入沙中,用无视来对抗危机。
相反的,我们应该直面这种趋势,适应这种趋势,以做好充足的准备。
无论是物质上,还是心理上,这对我们都有莫大的帮助。
茅盾文学奖得主周大新,出版了一部新小说《天黑得很慢》,是关于老龄化人群的。
有网友根据此书,总结出“天黑”前老人们要适应的5种风景。
我略做改编作为此文的结尾,以献给所有已经老去,和正在老去的人们。
第一种风景,陪伴身边的人越来越少;
你要习惯身边人的渐渐离去,你要学会和空荡荡的日子相处。
第二种风景,社会的关注度会越来越小;
无论你曾经多么辉煌,此时的聚光灯不会对你眷顾,你要学会和孤独相处。
第三种风景,前行路上险情不断;
各种疾病会随时来拜访你,而且来了就是长客,别再幻想身无疾患的日子了,你要学会和病痛相处。
第四种风景,准备到床上生活;
你将重返回幼儿状态,只是照料你的不再是母亲,而是护理人员,你要低调,心怀感激地和她们相处。
第五种风景,沿途的骗子很多。
人生结尾,最惦记你的可能就是骗子了,你要提高警惕,捂紧钱包,学会和风险相处。
天黑之前,人生最后一段路程,光线会逐渐变暗,路也泥泞坑洼。
但你必须看淡这一切,毕竟你和这段路程,都是自然法则的一部分。
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