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成人意外险怎么挑选

阅读量：3632310 2019-10-21

意外险保意外，必须满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都属于综合意外险的保障范围。
举个具体的例子：
A 老李去买菜，结果踩到香蕉皮滑倒，摔骨折了，这属于意外事故。
B 老李去买菜被突然冒出来的电瓶车给撞骨折了，这也属于意外事故。
C 老李突然心梗发作，摔倒骨折，那这个就是疾病导致的，而不属于意外事故。
D 老李大夏天中午去买菜，中暑跌倒，摔骨折了，这个也不属于意外事故。
综合意外险杠杆很高，每年三百不到就能买到100万的保额。
但市面上意外险有上千种，究竟怎么选择？先上个图，让大家对意外险分类和构成有个基本概念。

意外险按照其保障范围的大小可分为综合意外险和交通意外险、旅行意外险等等、以下内容主要介绍综合意外险的选择方法。
综合意外险一般包含以下三个核心责任：
1）意外身故：
因为意外去世，保险公司会按照约定的保额，赔付受益人一笔抚恤金，维持未来的生活。
2）意外伤残：
因为意外残疾，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
3）意外医疗：
因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。
选择时一般有3个原则，免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好社保外用药也能报销。
有人会认为，意外医疗的额度一般都不高，平时的小意外够用，但是万一发生几万以上的意外医疗手术费就完全不够用了。这个风险可以用百万医疗险来规避。
还有一个值得注意的猝死责任；
＂猝死＂其实是疾病导致的身故，只不过特点是突发，看起来有意外的特点。所以绝大多数意外险中，＂猝死＂是不属于保障责任的。
有些保险公司瞅准了商机，设计产品时仍然附加了猝死责任，毕竟现在加班狗也很多。
建议家庭支柱购买意外险时配置猝死责任，这样“996”加班时，家人也就安心多了！
不过不同产品条款对于猝死的定义也有相应的规定，比如要在6小时或者24小时以内身故，一定要认真阅读条款。
还有2个大坑要注意：
不买长期型：
意外险健康告知很宽松，不存在不能续保的问题，所以购买长期意外险的没有任何意义。我朋友曾购买过某安福的长期意外险，价格是一般意外险价格的十几倍！
不买返还型：
返还型意外险价格也是高出几十倍，拿每年多交的钱放理财，都比返还的多。关键是还白白占用了家庭的现金流。
意外险要配多少万保额呢？
建议至少50万到100万。风险意识好并且有预算的可以组合叠加更高的保额。家庭支柱的保额尽可能做高。
在明确了上面的标准以后，我为大家选出了以下5款意外险。
1）小蜜蜂意外险
每年158元，拥有50万意外身故和伤残保额。
意外医疗每年最高报销5万块，免赔额100块。100%报销社保内用药，社保外不管。
意外住院了，住院津贴50元每天，最多报销180天。
除此以外，因为航空意外身故，可以额外赔50万。水运、轨道交通意外，可以额外赔30万。
产品详情和购买链接请扫描以下二维码

2）亚太超人
亚太超人也是款综合性价比不错的一年期意外险。
100万保额，299元，
猝死赔30%，100万保额赔30万。
意外医疗3万，0免赔，社保内报销100%。
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3）复联爱无忧意外险
这款产品的责任设计上的最大特点在于除了标配的意外医疗身故/伤残责任，还有急性病身故责任。
下图是对急性病身故和猝死的释义：

急性病的范围相对于一般的猝死保障范围更广，因此这款是强烈推荐的一款产品。
需要注意的是，这款产品有意外险累计投保额不能超过100万的要求。
产品详情和购买链接请扫描以下二维码

4）百万玫瑰（女性专属）
这款意外险只保女性，100万保额，每年299元。
意外医疗3万，不限社保内外，报销比例90%。
虽然有500块免赔额，职业限制也严苛，只能1-2类。
这款产品优势在于无论私立公立，无论境内境外的医院，都报销。（医院要求：境内二级及以上医院，不限公立私立；境外合法的公立医院）
这款很适合追求品质生活，会去高端私立医院的女性朋友。产品市场定位明确，保额较高。
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