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近日，张家港农村商业银行（下称“张家港行”）发布2019年三季报。
 
报告显示，张家港行今年前9个月实现营业收入28.07亿元，同比大增30.08%，增幅较半年报的25.71%进一步扩大；净利润7.33亿元，同比增长14%。
 
与此同时，公司通过多种措施方式加快不良资产清降，风控前移，严格控制瑕疵类贷款向不良贷款迁徙。截止三季度末，张家港行不良贷款率降至1.42%，信贷资产质量改善明显。
 
零售业务带动业绩增长
 
公开资料显示，张家港行成立于2001年，是全国最早改制挂牌的农村商业银行，并于2017年完成A股上市。近年来，张家港行立足支农支小的战略定位，不断拓展零售业务，成为发展中新的增长极。
 
据了解，张家港行今年前9个月的业绩增长一方面来自于规模增长的驱动，公司总资产由年初的1134.亿元增加至1195.1亿元；另一方面则来自于公司零售业务导向带来的资产端与负债端结构改变。
 
三季报显示，张家港行今年前三季度个人贷款及垫款余额为233.02亿元，较去年同期增长32.13%，远超公司贷款增长幅度；占全行贷款余额总量的33.7%，比重进一步提升。
 
而在负债端，张家港行同样呈现出小微化、零售化的高增长趋势。数据显示，公司今年前9个月个人存款余额增长17.93%，超过公司存款增幅7.62个百分点；两者规模差异较年初也有明显缩减，从84.22亿元降至65.84亿元。
 
上述两组数据反映出了张家港行小微贷款及其他零售类贷款业务的快速增长。由于此类业务以个人经营性贷款为主，个贷业务相对而言收益稳定、风险分散、受经济波动影响较小，因此提高了张家港行业务收入的稳定性，并在一定程度上缓解了资本压力。
 
此外，央行政策带来的净息差改善对公司业绩增长带来帮助。三季报显示，公司当期营收主要来自于利息净收入，同比增长24.82%，达到24.34亿元。张家港行也表示，公司将积极响应监管政策，持续优化贷款结构，加强存款产品的创新研究，提高风险定价能力，力争经营业绩稳定增长。
 
金融科技助推增效控费
 
除业务模式带来的改变外，营运成本的有效管控同样给张家港行打开了盈利增长的空间。
 
与对公贷款不同，由于个人客户分布面广，且贷款金额小，不仅客户对产品的体验度要求更高，且客户经理在处理相应业务及风控的成本也会相应提升。
 
为有效控制人力、物力成本，张家港行发力金融科技，助推业务办理与风险控制的线上化、自动化。
 
据介绍，张家港行加快自动审批流程建设，利用智能风控平台、零售内评等自动化审批系统实现线上审批，利用直销银行、手机银行APP等渠道端实现自主放款操作，在风险可控的前提下实现批量获客，降低获客成本，提高贷款审批效率，做到了有效控制成本。
 
今年第三季度，张家港行基于腾讯云打造的新一代分布式核心业务系统成功上线投产。通过将分布式数据库应用于传统核心系统，张家港行了实现业务系统架构的自主可控，不仅使公司IT架构经济成本下降超过七成，且系统单位时间业务处理数量得到大幅提升，高效支持了前台员工日常业务的处理。
 
在金融科技的赋能下，张家港行小微业务成本得到有效控制，贷款余额及客户数量得以不断增长。
统筹丨肖时
编辑丨吕尚泽


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